Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

[Empe]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Hypothecaire inschrijving : dient geregistreerd te worden (en daar hangen kosten aan)

Hypothecair mandaat : je geeft je bank de toelating om op elk ogenblik het mandaat om te zetten in een inschrijving (op jouw kosten natuurlijk).

Beide overenkomsten moeten in een notariële akte gegoten worden.

Hypotecair mandaat telt niet bij voor de Woonbonus, hangt dus af van je eigen situatie of dat belangrijk is of niet. Geen hypotheekrecht (inschrijving op te betalen en geen ereloon hypotheekbewaarder). Je zal zelf moeten uitvissen of het de moeite waard is en of je zeker weet dat je nooit problemen zal kennen bij de aflossing van de lening (want bij de minste achterstand zal de bank dat mandaat laten omzetten naar een echte inschrijving, wat betekent dat die extra kosten nog eens bovenop de rest komen terwijl je al even in financiële problemen zit). Notariskosten zijn maar 1/4 van die voor de hypothecaire inschrijving. Enz.

Je bank kent al jouw gegevens en zal een voorstel doen dat jou fiskaal en financieel voordelig uitkomt, vandaar wellicht het voorstel tot splitsing. Ik vermoed dat je leent op 10 jaar, stevige inkomsten of waarborgen hebt, enz.

VLK is een manier om het vergelijken tussen kredieten lastig te maken, het is Variabel Lineair Krediet.

[CanonYouCan]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Dus als ik het goed begrijp is hun voorstel van splitsing om de notariskosten te beperken ?
Wat bedoel je dat de bank het mandaat naar een echte inschrijving kan overzetten, dan krijg je achteraf het 2e deel van de registratiekosten ofzo ?
Qua woonbonus kan ik moeilijk inschatten of dit dan nadelig is of niet, wij lenen op 20 jaar en werken met 2 als bediende, geen spectaculaire inkomsten noch waarborgen voor de rest.

[Empe]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Dus als ik het goed begrijp is hun voorstel van splitsing om de notariskosten te beperken ?
Wat bedoel je dat de bank het mandaat naar een echte inschrijving kan overzetten, dan krijg je achteraf het 2e deel van de registratiekosten ofzo ?
Qua woonbonus kan ik moeilijk inschatten of dit dan nadelig is of niet, wij lenen op 20 jaar en werken met 2 als bediende, geen spectaculaire inkomsten noch waarborgen voor de rest.

1) Splitsing : ja. MAAR : dat is zo'n 300 euro voordeel in jouw geval ... is dat het waard om het risico te lopen dat je bank bij de minste achterstand het mandaat toch omzet in een inschrijving en jou de rekening daar voor presenteert (terwijl je juist al in problemen zat anders zou er geen achterstand zijn geweest ). Die 70000 euro achteraf laten inschrijven zal je gauw 3050 euro kosten. Is die 300 euro voordeel dat waard ???

Ter vergelijking :

185000 euro hypotheek inschrijven kost je nu zo'n 5140 euro.

115000 hypotheek inschrijven + 70000 mandaat kost je nu zo'n 4840 euro.

Later die 70000 inschrijven kost je (huidige situatie) : 3060 euro. Zelfs al zou je de eerste registratiekosten kunnen recuperen, wat ik betwijfel ( 770 euro voor het mandaat ) dan is het nog altijd een extra kost van 2290 euro.

De bank verleent je dus een GUNST door een deel af te splitsen als mandaat. Probleem is dat een GUNST een gunst is en geen RECHT voor de genieter, ttz. de verlener van die gunst kan ten allen tijde die gunst intrekken want dat is dan weer wel een RECHT. Pas achteraf kan die intrekking (en dus omzetting naar hypothecaire inschrijving) worden betwist voor de rechtbank, maar dan moet men aantonen dat de bank rechtsmisbruik heeft gemaakt van haar recht.

Banken zullen wel zeggen dat ze dat enkel zullen doen bij betalingsachterstand, maar niets wettelijk belet hen om het voor andere redenen te doen tot en met vermoedens. Bijvoorbeeld : vermoeden dat de klant een hypotheek wil nemen bij een andere bank (om bv. iets anders te financieren) want vermits een mandaat niet is ingeschreven bij de hypotheekbeheerder kan dat bedrag alsnog overal als hypotheek worden ingebracht. Of ook : de klant stort zijn inkomsten niet meer op de rekening bij de bank, enz ...

Woonbonus, geen zorg want de jaarlijkse korf behaal je sowieso.

PS. 2,32 % bij 100 % financiering en 20 jaar is best wel een leuke aanbieding.

[CanonYouCan]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Bedankt voor de info, wij wisten echt niet hoe die splitsing in elkaar zat en kenden ook niemand onafhankelijk die hiervan de nodige info kon geven.
Betreft de splitsing zei de bank idd dat ze dit voorstellen in het voordeel van de klant en ze zien er geen problemen in, maar ze zijn ook akkoord met 100% hypothecair krediet.

Het gaat dus nog tussen 2 banken die beiden 2.32% aanbieden, de ene met €180 schattingskosten, de andere niet.
We hebben een afspraak gemaakt met de andere bank om de bankkosten eens te vergelijken, als het de moeite is om over te stappen van bank.

Huidige dossierkosten eigen bank :
€290 (€350 - €60 korting)
€180 schattingskosten
Totaal €470 en de notariskosten

Er zijn ook Van die additionele dossierkosten, op het eerste zicht niet van toepassing voor ons, enkel de eerste en de laatste 2 uit de lijst begrijpen we niet :
€240 dossier met andere zekerheden
€100 dossier met bouwperiode
€240 dossier voor aankoop in het buitenland
€240 dossier voor bedrag >750.000
€200 Aflevering nieuwe aanbodbrief of vraag van client
€350 Vraag tot wijziging van het contract die een onderzoek van het dossier & nieuwe levering van een aanbodbrief inhoudt

Een collega zei aan de bank voor te stellen om een clausule ‘vervroegde terugbetaling van het restbedrag zonder rente mogelijk’ te vragen.
Banken doen dit niet graag zei ze, maar zei heeft dit verkregen. Niet dat we de lotto ofzo gaan winnen, maar je weet maar nooit een erfenis, we gaan eens vragen als deze clausule mogelijk is.

Dus ja, we gaan zien als dit veel zal schelen qua bankkosten tussen de 2 banken (waarvan €180 verplichte schattingskost bij onze eigen bank), als het de moeite is om over te stappen.
Misschien dat Belfius rond de €290 is zonder hun schattingkost dus.

Onze bank wil de €180 schattingskost niet laten wegvallen daar een schatter verplicht is bij hen.
Het zou in ons voordeel zijn dat we de exacte prijs van het appartement kennen, maar ze gaan er niet verder op in als ik meer info vraag.
Waarom zou dit in ons voordeel zijn, daar we toch al een afgesproken aankoopprijs hebben met de eigenaar?

[Guest14]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Vergeet die vervroegde terugbetaling.

Dat is fiscaal niet interessant, en bovendien, 2.3% is een lage interestvoet.
Als je toch wat geld vast krijgt, dan is het veel beter om dat te beleggen (niet op een spaarboekje hé), dan om daarmee je huis af te betalen.

Met een goed en toch brave belegging zou je zonder veel moeite toch ca 5-7% moeten halen. (natuurlijk niet bij KBC of Belfius, want die rekenen te veel kosten)

[Empe]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Soms MOET je wel vervroegd terugbetalen. Na x-aantal tijd is de droomwoning toch niet wat je eerst echt had gedacht (kan ook ivm. de buurt zijn, de buren, het verkeer, ... ) en wil je er weg, verkopen dus.

Als je dan geen 3 maanden interest als schadevergoeding moet betalen, dan is zo'n clausule ook handig.

[Guest14]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Kan zijn, maar let op dat ze daarvoor de interestvoet niet verhogen, anders betaal je het toch.

[CanonYouCan]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

Hoe zou ik de notariskosten (op hypotheek 115000) en mandaatkosten (op mandaat 70000) kunnen berekenen, is er ergens een website ofzo?

[Guest14]

Re: Iemand op de hoogte ivm hypothecair krediet, registratierechten, woonbonus,... ?

http://www.hoeveelkostmijnhuis.be/extra-kosten/aktekosten-lening

U vraagt, wij draaien