Schuldsaldoverzekering

[CanonYouCan]

4 vraagjes voor de kenners :

1. Bij BKCP en bij Belfius is dit beiden op 13j voor een lening van 20j, enkel bij de ING is dit op 20 jaar.
Waarom is dit precies, als er iemand sterft na 14j moet de partner toch veel extra betalen ?

2. Mijn collega denkt dat dit een invloed heeft op de belastingen als je slechts 13j ipv 20j een schuldsaldoverzekering betaalt, klopt dit ?

3. Ik was daarstraks bij Belfius, zij zeiden dat zij een 100/100 hebben met een levensverzekering en zou belangrijk zijn, andere banken zonder levensverzekering gekoppeld, is dit interessant?

4. Als je bij sommige banken een brandverzekering extra neemt stellen zij een 50/50 schuldsaldoverzekering voor.
Wordt er dan bedoeld dat er maar 50/50 moet betaald worden voor een 100/100?

[Guest17]

Re: Schuldsaldoverzekering

4 vraagjes voor de kenners :

1. Bij BKCP en bij Belfius is dit beiden op 13j voor een lening van 20j, enkel bij de ING is dit op 20 jaar.
Waarom is dit precies, als er iemand sterft na 14j moet de partner toch veel extra betalen ?

2. Mijn collega denkt dat dit een invloed heeft op de belastingen als je slechts 13j ipv 20j een schuldsaldoverzekering betaalt, klopt dit ?

3. Ik was daarstraks bij Belfius, zij zeiden dat zij een 100/100 hebben met een levensverzekering en zou belangrijk zijn, andere banken zonder levensverzekering gekoppeld, is dit interessant?

4. Als je bij sommige banken een brandverzekering extra neemt stellen zij een 50/50 schuldsaldoverzekering voor.
Wordt er dan bedoeld dat er maar 50/50 moet betaald worden voor een 100/100?

Ik heb altijd gedacht dat ze hiermee bedoelden 50 % voor de ene en 50 % voor de andere partner.
Dus om het even wie van beiden zou overlijden, dan moet de overblijvende nog voor 50 % de lening blijven afbetalen.
100/100 zou dan betekenen dat om het even welke van beide partners komt te overlijden, de aangegane lening vereffend is.

Het kan ook dat ik dat al heel mijn leven verkeerd denk hé, daarom ben ik benieuwd naar de info van kenners.

[T.Trapper]

Re: Schuldsaldoverzekering

1. en 2. : Je kan een schuldsaldopremie voor een lening op 20jr in 1X betalen. Dan is de premie natuurlijk lager dan dat je die in termijnen betaalt maar gaat zeker over de limiet van de fiscale aftrekbaarheid. Als je de premie in 13 jaarpremies betaalt, betaal je in totaal meer premie maar heb je waarschijnlijk een volledige fiscale aftrekbaarheid. Idem voor een betaling in 20 jaartermijnen. In elk van deze gevallen blijf je natuurlijk de volle 20 jaar verzekerd.

3. Geen idee wat hiermee wordt bedoeld - misschien woningkrediet op basis van gemengde levensverzekering ? Is dan een totaal ander produkt.

4. : Wat Djivan hierover zegt is correct.

[Heembeek]

Re: Schuldsaldoverzekering

Djivan heeft volledig gelijk.
Bij het afsluiten van een verzekering moet je eerst evalueren welk risico je wil verzekeren: voor een gezin met slechts 1 kostwinner is er een groot verschil tussen een 100% ssv op de kostwinner dan wel een 50/50 verzekering op beide kredietaanvragers. In het laatste geval dient de overlevende niet-kostwinner de helft van het krediet verder blijven afbetalen.
Indien je al de premies van de SSV hebt betaald, blijf je verzekerd. Dit houdt in dat je kostenloos (marginale kostprijs natuurlijk) verder verzekerd blijft en je dit voordeel ook verliest bij een vervroegde terugbetaling van het krediet.

Evalueer eerst het risico dat je wenst te verzekeren en ga vervolgens na wat de kostprijs is en de fiscale gevolgen zijn. (aftrekbaarheid van de SSV premie, maar hou ook rekening met de kapitaalaflossingen van je lening)

De (bank)-verzekeringsagent of verzekeringsmakelaar kan je deze verschillen goed uitleggen en ga desnoods terug met het voorstel van een andere (bank)verzekeraar om zijn uitleg te horen.

Vriendelijke groeten

Peter

[VerSeg]

Re: Schuldsaldoverzekering

Bij 100/100 ben je elk volledig verzekerd voor het volledige saldo.
Bij 50/50 elk voor de helft, met als nadeel dat je nog de helft moet blijven aflossen bij overlijden van 1 persoon.
Betalen op 20 jaar of 13 jaar maakt daarin geen verschil, je bent de volledige looptijd van de lening verzekerd.
Op 13 jaar betaal je meer per jaar dan op 20 jaar, logisch ... maar toch is dit interessanter.
In begin betaal je meer rente op je lening, op het einde meer kapitaal.
Dus is het voordeliger om in begin meer onkosten te kunnen inbrengrn dan op het einde.
Wij hadden een 100/100 en dan ben je beiden voor 100% van het saldo verzekerd, als 1 persoon wegvalt moet je dus niet meer betalen.
Er bestaat ook de mogelijkheid om 100% op 1 persoon te nemen in de 100/0 formule, maar dat is risicovol want je weet nooit of volgend jaar de andere niet de grote kostwinner is.
En als de andere overlijdt, dan kan je nog steeds alles blijven afdokken.
De beste keuze kan je enkel zelf maken .
Ja 100/100 is duurder dan 50/50 of 100/0 ... maar in geval van ook een groot verschil.
Voor kleine leningen met lage maandelijkse aflossingen is dat niet zo belangrijk, maar bij hoge bedragen het nadenken waard.

Wat ING betreft, wij hebben daar ook een HK maar de verzekering werd elders genomen ... ze hebben dat niet zo graag, maar het was toch mogelijk.

[Empe]

Re: Schuldsaldoverzekering

4 vraagjes voor de kenners :

1. Bij BKCP en bij Belfius is dit beiden op 13j voor een lening van 20j, enkel bij de ING is dit op 20 jaar.
Waarom is dit precies, als er iemand sterft na 14j moet de partner toch veel extra betalen ?

Bij een schuldsaldoverzekering heb je 2 keuzes : ofwel een éénmalige premie betalen ofwel de premie spreiden in de tijd.

Kies je ervoor om de premie te laten spreiden in de tijd, dan heb je weer 2 keuzes : ofwel kies je voor vaste premies ofwel kies je voor veranderlijke premies.

Met vaste premies betaal je MAXIMAAL 2/3 van de looptijd van de lening (bv. bij 20 jaar is dat dan 13 jaar, bij 30 jaar is het dan 20 jaar).

Met veranderlijke premies mag je de premies spreiden over de hele looptijd van het krediet. (vandaar bij ING 20 jaar premies want je neemt een hypotheek op 20 jaar).

Hangt er dus maar vanaf wat jou het meest rendabel overkomt.

't is dus niet dat je met 13 jaarpremies maar voor 13 jaar verzekerd bent, nee, je bent wel degelijk 20 jaar lang verzekerd.

2. Mijn collega denkt dat dit een invloed heeft op de belastingen als je slechts 13j ipv 20j een schuldsaldoverzekering betaalt, klopt dit ?

Dat hangt af van je belastaar inkomen, de hoogte van de premie ... is dus een lastige om op te antwoorden. Je bank kan dat wel want die moet je toch alles eerst vertellen.

3. Ik was daarstraks bij Belfius, zij zeiden dat zij een 100/100 hebben met een levensverzekering en zou belangrijk zijn, andere banken zonder levensverzekering gekoppeld, is dit interessant?

.

Een schuldsaldoverzekering is een levensverzekering, gewoon een specieker geval. Met een levensverzekering of een deel met levensverzekering dan zou op het einde van het contract een bepaalde som worden uitbetaald. Vraag gewoon Belfius dat concreet en met cijfers uit te leggen. Lijkt mij fiskaal weeral wat ingewikkelder want een levensverzekeringspremie(s) die niet dient ter dekking van een hypotheek moet in een ander vak worden ingevuld dan een levensverzekeringpremie(s) (schuldsaldoverzekering) die dient om een hypotheek te waarborgen.

4. Als je bij sommige banken een brandverzekering extra neemt stellen zij een 50/50 schuldsaldoverzekering voor.
Wordt er dan bedoeld dat er maar 50/50 moet betaald worden voor een 100/100?

Uitleg vragen bij die banken, met cijfervoorbeelden.

[xafke]

Re: Schuldsaldoverzekering

Ik denk dat dit verhaal toch behoorlijk complexer is als je het vergelijk gaat maken tussen schuldsaldo en levensverzekering.
Dat zijn twee TOTAAL verschillende producten.

In Belgie kan je een hypotheek dekken met een schuldsaldo, levensverzekering of een borgstelling.

Schuldsaldo loopt qua dekking zolang je lening loopt en is eigenlijk een optie op je lening, dit staat los van de betalingsmodaliteiten.
Levensverzekering loopt de rest van uw leven of juister gezegd tot uw pensioen. Ook daar zijn extra betalingsmodaliteiten. Zo kan je in extremis je premie in 1 keer betalen en verder rente genieten.
Daarom dat TAK21 levensverzekeringen niet alleen gebruikt worden om een leven te dekken maar ook als "spaarproduct" waar rente en devidend (winstdeelneming) op is.

Schuldsaldo is lager bedrag maar dat geld ben je ook kwijt. Het was met name een pure verzekering net zoals een brandverzekering.

Levensverzekering kan je vooraf al afsluiten en zo als het ware opbouwen naar een toekomstige lening toe en ondertussen belastingsvermindering voor nemen.
Zeer interessant voor jonge mensen die later willen bouwen en nu al over een goed inkomen beschikken.

Het leuke aan een levensverzekering is dat je meer dekking geniet bij een hypotheek als last. Afhankelijk van de formule kan je aanvullende dekkingen genieten wat niet mogelijk is bij een schuldsaldo.
De levensverzekering gaat als het ware bij aankoop van een huis jou al uitbetalen alsof je overleden bent en daarmee je aankoop dekken.
Jij moet enkel de premie blijven betalen EN de schuld tov de levensverzekering terug betalen. Maar dit moet NIET!!! Je kan ook weigeren de schuld terug te betalen en enkel premie betalen voor de rest van je leven. Het spreekt voor zich dat je dan niets krijgt bij overlijden.

Is je schuld tov de levensverzekering afgelost dan bouw je terug kapitaal op dat je later gewoon uitbetaald krijgt (en al die jaren hebt kunnen inbrengen!!)
Leuk is ook dat je het kan moduleren. Je kan bv 5 jaar aflossen en dan een stuk huis bijbouwen en terug kapitaal opvragen (plaatsen bijgebouw of extra kamers voor de kinderen dat op komst zijn).

Voordeel is dat je als het ware 3 keer de kassa kan passeren, het is wel hoger in premie en het is voor uw leven.
Maar kost-baat is de levensverzekering wel heel interessant vooral fiscaal en het blijft altijd uw geld + je krijgt er rente en winstdeelneming op.
Op het einde van de rit moet je wel een voorheffing betalen van 6% dacht ik.

Extra nadeel is dat een TAK21 extreem duur is om af te kopen. (lees: stopzetten en geld terug vragen) Dus denk goed na voor je daar in stapt!
Laat u vooral goed informeren en denk niet dat levensverzekering een eenvoudig product is. Het is een behoorlijk complex financieel product met zeer veel mogelijkheden daar waar een schuldsaldo eerder een poepsimpel product is.

[Empe]

Re: Schuldsaldoverzekering

Ja, daar is vraagsteller heel wat mee ... zucht ...

Levensverzekering loopt de rest van uw leven of juister gezegd tot uw pensioen.

Nee, dat is niet zo, dat kan eventueel zo zijn.

Je kan best een levensverzekering nemen met een looptijd van 20 jaar of zoiets. Precies wat sommige banken je voorstellen.

Ik kan bewijzen dat je een levensverzekering kan sluiten voor een welbepaalde tijd.

Probeer jij maar eens te bewijzen dat je een levensverzekering enkel en alleen maar zou kunnen nemen met je pensioen als einddatum (of sterfte uiteraard, wat maar eerst komt).

Ofwel probeer je mensen te helpen en dan hou je het eenvoudig, ofwel probeer je de slimme uit te hangen maar zet dan geen onzin op het forum aub. zoals ' een levensverzekering loopt de rest van je leven of tot je pensioen '.

Nee dus, een levensverzekering kan je gerust afsluiten voor een welbepaalde periode.

Fiskaal heeft dat gevolgen, maar dat is nog wat anders.

Een schuldsaldo(levens)verzekering is prima, de looptijd is gekend, je hoeft maar 2/3 van de leningslooptijd premies betalen (tenzij je opteert voor variable premies), en ze is goedkoop voor mensen tot zo'n 30 jaar. Ouder dan 30 dan lopen de kosten wel hoger op.

Dus ja, nog eens, een schuldsaldoverzekering IS een levensverzekering, gewoon een specifieker geval. Zoek het maar op ipv. de klok te hebben horen luiden maar de klepel niet te weten hangen.

Het gaat hier over een lening, hypotheek die de bank nog wat extra wil laten verzekeren. Want, laat ons wel wezen, niet de schuldsaldoverzekering dekt je hyptoheek, dat doet je eigendom. De schuldsaldo dekt voornamelijk een van de partners ( de langslevende ). En met een 50/50 is het helemaal niet altijd zeker of dat genoeg is voor die langstlevende. Als die al zou willen blijven wonen in het huis waar men eerst als koppel leefde. Om dat te voorkomen is er de 100/100, maar dat is een keuze die ieder voor zich moet maken.

Soit, ik kom hier niet meer tussen, dit is mijn laatste inzending in deze thread.